Что выбрать ипотечные каникулы, или реструктуризацию?

В поступлении регулярных выплат по ипотечным кредитам заинтересованы не только заемщики, но и сами банки.

Однако если ранее кредитные организации по своему усмотрению принимали решение о реструктуризации задолженности человека, попавшего в сложные жизненные обстоятельства, то ипотечные каникулы регулируют этот вопрос.

Теперь шаги в сторону послабления в обслуживании кредита – прямая обязанность кредиторов, конечно, при наличии у заемщика объективных причин прекращения или сокращения выплат, подтверждённых документально.

Введение закона об ипотечных каникулах, безусловно, позитивно скажется как на заемщиках, так и на кредиторах. Последние при этом не обязаны сворачивать уже существующие программы реструктурирования.

Более того, многие банки своевременно и оперативно отреагировали на введение закона и не только не закрыли работающие программы реструктуризации, но и изменили их условия: увеличили сроки действия, расширили программы реструктурирования для ряда категорий заемщиков или предложили программы, дополняющие условия ипотечных каникул.

Однако те, у кого уже есть ипотечный кредит или тот, кто только планирует его взять, должен ясно понимать, что не любые жизненные обстоятельства могут стать гарантией предоставления ипотечных каникул. Причины должны быть весьма и весьма весомыми.

Таковыми можно считать утрату трудоспособности более чем на два месяца (в связи с заболеванием, отпуском по беременности), получение инвалидности I или II группы, потерю работы.

Также снижение среднемесячного заработка на 30 и более процентов может послужить поводом к обращению за ипотечными каникулами, конечно, только в том случае, если платеж будет превышать половину ежемесячного дохода.

Положительного решения об ипотечных каникулах могут ожидать и те заемщики, в семьях которых появился иждивенец – ребёнок или нетрудоспособный родственник. В этом случае кредитная организация предоставит услугу, но только если доход семьи снизился более чем на 20%, а ежемесячная выплата составляет более 40%.

При этом заемщик должен понимать, что все вышеуказанные обстоятельства необходимо подтвердить соответствующими документами.

Будьте готовы к тому, что кредитная организация потребует справку об инвалидности или листок нетрудоспособности, официальную выписку о постановке на учет на бирже труда, свидетельство о рождении или усыновлении ребёнка.

И, конечно, взятое в ипотеку жилье должно быть единственным, что удостоверяется справкой из ЕГРН. В том случае, если «тяжелые жизненные обстоятельства» подтверждены документально, банк рассмотрит заявку в течение пяти рабочих дней.

Что делать перед обращением в банк?

Внимательно изучите условия предоставления ипотечных каникул конкретным банком.

Соберите все необходимые справки и документы.

Ипотечные каникулы по одному ипотечному договору могут предоставляться только один раз, поэтому хорошо обдумайте ваше решение.

Однако, если заемщик – счастливый обладатель элитной недвижимости и сумма его кредитных обязательств более 15 миллионов рублей, то на «каникулы» надеяться не стоит.

Эта поправка сделана из расчета на то, что данное жилье, во всей вероятности, – не единственное и, следовательно, в дополнительной поддержке государства нет необходимости.

Жилье, на которое оформлены ипотечные обязательства, должно быть единственным. При этом клиент должен учесть, что даже капитальный дом на дачном участке кредитная организация вправе рассматривать как жилье, доли же в иных жилых помещениях не учитываются, если их размер не превышает минимальных установленных для каждого конкретного региона норм.

Решение об обращении в кредитную организацию за ипотечными каникулами должно быть хорошо продуманным, а наступившие обстоятельства достаточно весомыми, поскольку услуга может быть предоставлена только один раз.

Что выигрывает заемщик от ипотечных каникул?

Безусловным плюсом от введения закона об ипотечных каникулах является то, что заемщик имеет право выбирать между приостановлением выплат по договору на полгода или сокращением суммы платежа на этот же период. Подчеркнем, что не внесенные за этот период платежи переносятся на дополнительный срок, что позволяет избежать переплат, но увеличивает срок выплат.

Но давайте рассмотрим ситуацию, при которой ипотечные каникулы не позволили заемщику решить возникшие затруднения, и его финансовое положение за полгода не улучшилось.

В этом случае можно говорить о программах реструктурирования, которые предлагает конкретная кредитная организация. Не следует избегать контактов с сотрудниками банка, поскольку это может только усугубить сложившееся положение.

Мнение экспертов недвижимости

Закон об ипотечных каникулах, вступивший в силу 31.07. 2019, принципиально отличается от всех действующих программ по реструктуризации банковских задолженностей по нескольким моментам.

1. Первое. Закон позволяет полностью приостановить выплаты по кредитному договору, тогда как реструктуризация в любом случае подразумевает внесение определенных сумм.
2. Второе. Ипотечные каникулы четко регламентированы законодательством РФ и являются договором общественным, тогда как система реструктуризации – частный случай договоренности кредитной организации с клиентом. Однако воспользоваться действием данного закона можно только один раз.
3. Третье. Закон предоставляет заемщику, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, возможность «взять паузу» и решить возникшие проблемы. Конечно, при условии, что он добросовестно предоставил в банк все необходимые подтверждающие документы.
4. Четвертое. Заемщик, воспользовавшийся ипотечными каникулами, должен понимать, что данная информация обязательно отразится в его кредитной истории. В идеале это не должно влиять на решения кредитных организаций в дальнейшем, однако как распорядятся данной информацией конкретные кредитные организации – предсказать сложно.